許多人在規劃保險的時候會很困惑，
到底該怎麼規劃？會不會買貴？
只要遵守以下原則就沒問題了！
【原則1】保大不保小
第一種解釋是
【先保大損失再保小損失】，
那什麼是大損失呢？你能列舉出來嗎？
多數民眾想到保險的部分多數是在住院或手術的醫療費用，
例如最近很夯的達文西機器手臂手術，
醫療費用大約數十萬元。
數十萬元算大損失嗎？
可能短期內會對家庭造成負擔，
不過拉長時間就可以恢復，
而且經過醫療後還是可以正常工作，
沒有永久性的傷害。
至於什麼拔智齒賠3000元，
也根本不在考量範圍之內。
真正大損失是失能殘廢，
前面提到的狀況是醫療好之後仍然可以工作，
但如果醫不好呢？
無法醫療恢復工作能力，
損失的可不只是醫療費用，
更包含未來所有的工作收入。
假設一位30歲的年輕人失能殘廢，
原本他可以工作到65歲，
他失去的是未來35年的工作收入，
就算他月薪只有3萬，
35年也有1260萬的收入損失，
再加上每月的生活費開銷、看護費用，
是總額2000萬到3000萬的巨幅損失。
看到這邊，你還覺得醫療費用很可怕嗎？
另外一種大損失是責任上的損失，
一場車禍可能造成什麼損失？
多數民眾想到的可能是自己的車報廢了，
要修理數十萬元，
但真正可怕的是把對方撞癱的賠償費用。
要賠償對方的勞動力減損、對方的看護費用、對方的醫療費用，
全部加起來的總費用可能高達數千萬元。
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| 【撞癱騎士，判賠3134萬元，圖片來源：中天新聞】 |
如果是不慎撞癱醫師，
那就必須要用醫師的薪資計算勞動力減損，
一場車禍的責任，
遠遠超過修車所需要的費用。
【原則2】保大不保小
第二種保大不保小是
「先保大人，再保小孩」
有一個很重要的觀念一定要記得，
【保險是填補經濟上的損失】
並不是看愛不愛誰！
並不是自己很愛小孩，所以要幫小孩保很多保險。
先思考看看，
父母和小孩，
哪一方出問題對家庭經濟影響最大？
小孩生病了，有父母照顧，且父母仍有收入，對家庭影響不大。
父母生病了，小孩沒人照顧，且父母收入中斷，全家一起垮。
看得出來了嗎？
父母對家庭經濟的影響最大，
所以才是優先保險的對象。
如果父母是短期生病，
康復後家庭仍可以恢復正常；
如果父母是長期失能，
不只父母無法被照顧，小孩的未來也陷入困境。
【原則3】保近不保遠
第3個原則是「保近不保遠」，
不是什麼1公尺內才保險、100公尺外不保險。
這邊的「遠近」是指時間上的遠近，
【明天的風險】遠比【30年後的風險】更重要。
30年後的風險，你有30年可以去準備，
明天的風險，你準備如何應付呢？
所以買保險的時候，
應該先想現在可能會發生什麼危險事故，
而先暫時拋開30年後的。
可能會有人擔心，
「如果老了以後生病怎麼辦？」
「如果老了以後失能無法工作怎麼辦？」
人年老後，
生病機率本來就會暴增，
失能機率本來就會暴增，
既然都知道人一定會老，
那該做的事情就是提早20~30年做準備。
你都知道自己未來會老，
保險公司當然也一定會知道，
別忘了保險公司是營利機構，
如果打算一輩子靠保險公司，
你可能會多付出許多費用幫保險公司出冷氣費。
一位30歲的年輕人如果是65歲退休，
總計有35年的時間可以準備退休後的醫療費用和生活開銷，
30年都沒有準備好？那真的是自己的問題比較大。
況且的終身險的繳費模式也很不利於消費者，
大多數終身險多是「繳費20年，保障到95歲以上」，
這等於是把未來到95歲的保費，
集中在前20年提早交給保險公司，
保險公司提早30、40年拿到保費，
是對消費者有利？還是對保險公司有利？
是對消費者有利？還是對保險公司有利？
你要不要去問你公司老闆，預付你未來30年、40年的薪水？
再者買了終身險，
一輩子就用相同的條款了，
未來不會再更新，
如果未來出現更好的保險商品也無法換過去（除非再花錢買新的）。
像是以前許多終身手術險的手術項目都已經過時，
因為醫療科技的進步，
現在許多新的手術方式都不在以前的終身手術險條款內。
這樣的情形有點像是你花了許多錢，
買了一台可以使用終身的BB call。
是可以使用終身，但現在已經出現遠比BB call更好用的通訊產品。
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| 【你會想買一台終身BB call嗎？那為什麼你會想買終身險？】 |
如果你真的提早把所有保費繳交給保險公司，
買了終身險，
你還得擔心保險公司是否真的能陪你活一輩子。
買保險也要風險管理，
【空間上的分散】：同時買多間保險公司。
【時間上的分散】：保費一年一年慢慢繳，不要集中繳。
小小結論
總之，買保險只要遵守以下幾點原則，
幾乎可以保證買到正確的保險、便宜的保險。
【1】先保大損失，再保小損失
【2】先保大人，再保小孩
【3】先保明天的風險，不是30年後的風險
你可能聽過有些不肖保險業務員說
「商品沒有好不好，只有適不適合」
那你可以回說
「所以食物沒有好不好吃，只有適不適合。
你適合吃屎，我適合吃牛排。」
