老了之後定期險保費會愈來愈貴，
所以要趕快提早在年輕時把錢交給保險公司嗎？
一輩子只靠保險公司就一切安心了嗎？
終身險在玩什麼數字遊戲？
關於終身險在玩什麼數字遊戲，
可以用一個問題讓各位了解，
下面有兩個選項給你選，你會選哪一個？
推測大多數人都會選A，
愈早拿到錢，價值也就愈高。
大眾都知道這件事，
一般商家也知道。
保險公司當然也知道。
對商家而言，相同的服務，愈早拿到錢愈有利。
對消費者而言，相同的服務，愈晚交錢愈有利。
所以市面上商家常常看見「終身會員制」、「預繳制」等等，
都是商家為了提早拿到消費者的錢所出的制度。
商家提早拿到錢的好處很多
【1】先收到的錢價值比較高。
【2】先收錢，但可以未來才提供服務。
【3】綁死消費者，降低消費者的選擇其他商家。
保險公司也不例外，
本來是年老時才要交的金錢，
誘使消費者提早在年輕時提早交付保費。
保險公司會陪自己活終身嗎？
關於終身險的相關風險，
可以閱讀之前的文章《買保險也要風險管理》，
裡面有更詳細的介紹。
常聽說，
保險公司有安定基金、有政府靠，
非常不可能倒閉，
事實當真如此嗎？
有一本書叫做《黑天鵝效應》，
18世紀以前的歐洲人，
一直都認為天鵝只有白色的，
到了澳洲才發現竟然有黑色的天鵝。
「大家認為最不可能發生的事情，卻發生了」
有一個專有名詞是墨非定律(Murphy's Law)，
不論發生機率多小的壞事，
只要有足夠長的時間、足夠多的次數，
它就一定會發生。
歷史長達150年的雷曼兄弟控股公司，
大家都認為他會一直持續經營，
2008年卻宣布破產倒閉。
因此，
重點除了要擺在事故前，【避免發生保險公司倒閉】，
更要擺在事故後，【發生倒閉了怎麼辦】。
時間夠長，機率再小的壞事都會發生。
孫子兵法有一句話，
「無恃其不來，恃吾有以待也。」
不要仗勢著不會發生，而是我早就準備好，對付他。
例如，完善的防火計畫會有事故前中後的方針，
火災發生前，會移除或隔離各種火源，
火災發生時，有各種滅火設施，
火災發生後，有火災保險填補損失。
保險公司即使有安定基金、有政府護盤，
這些都是事故前【避免發生倒閉】的方法，
但是事故後【真的發生倒閉了】，該怎麼辦？
大眾愈覺得不可能發生的事情，愈要提防他的發生。
所以投保保險，也要風險管理。
【空間上的分散】拆成多家投保，不要集中1家投保。
【時間上的分散】慢慢繳交保費，不要集中前幾年繳交。
年老是【危險】嗎？
大家都覺得愈老愈危險，
所以愈老愈需要保險，
這樣的說法正不正確呢？
從保險學的觀點看，
所謂的【危險】，是指損失發生的不確定性。
其中不確定性有以下特性
1、會不會發生不知道
2、何時發生不知道
3、發生的原因與結果不知道
而年老是一定會發生的事情，
每個人年老的時間也是大致確定在65歲以後，
年老的原因是人類身體的自然耗損，
其結果是失去工作能力。
年老是一種必然會發生的事情，
能確知某事件必發生或必不發生，
則無不確定性之存在。
年老的危險程度極低，因為是很確定一定會發生事情。
愈年老愈需要保險？
而【保險】是一種經濟制度，
為確保經濟生活之安定集合眾多面臨同類【危險事故】之經濟單位，
經過合理的計算方法，共聚資金、公平負擔，
用以填補損失之互助性、持續性的經濟制度。
【危險事故】必須是不確定性
但年老是一種確定的、必然會發生的事情，
很難通過保險來分散危險。
舉一個很極端的例子，
1000人共聚資金，幫助其中的1人，保險可以發揮很大功用。
1000人共聚資金，幫助其中999個老人，保險制度難以發揮。
根據《衛生福利部統計處》及《全國人口資料庫統計地圖》的資料，
2017年，台灣65歲以上身心障礙人口約47.5萬人。
2017年，台灣65歲以上總人口約326萬人。
65歲以上老人，每7位就有1位是身心障礙，
這是確定性非常高的事。
這是極有可能發生的事情。
老年只能靠自己
前面有提到，
65歲以上老人每7位有1位是身心障礙，
那，其他6位就完全健康，一定可以持續工作嗎？
如果失能嚴重，會理賠保險金。
如果足夠健康，當然也可以繼續工作。
最淒慘的狀況是，
自己沒健康到足以外出工作，
也沒有不健康到足以啟動保險理賠，
殘了卻不夠殘，健康卻不夠健康，
處於一種兩頭空的狀態。
要處理這種狀況，
最好的方式就是靠自己存資產，別無他法。
在《富爸爸、窮爸爸》這本書裡面，
把世界上的人分成四種，
E – Employee = 雇員，為別人工作，以時間換取金錢。
S – Self Employed = 自雇人士，自由職業者。
B – Business Owner = 企業所有者，老闆，有一個系統為他創造財富。
I – Investor = 投資者，由金錢為他工作。
要達到財富自由的境界，只有B和I，
其中，擔任投資者I，會是比較簡單穩健的方法。
之前推薦台灣0050時，
有朋友有疑問說「0050範圍只有台灣的50家企業，會不會集中、太危險？」
事實上，還有一種0050巨無霸版本，
範圍是全地球，總計囊括權地球8000多企業，
那就是美股代號VT的ETF。
由世界最大的基金公司Vanguard所發行的VT，
總計持有
Apple、Microsoft、Coke Cola、McDonald's、
Samsung、Google、Visa、Mastecard等等，
全地球上8000多家企業的股票，
買了VT，就相當於當了上述公司的股東。
一樣多的錢，
是要買定期險加上VT，30年後成為8000多間國際企業的股東？
還是要買終身險，30年後成為台灣一家小小保險公司的保戶？
怎麼樣做，65歲以後的退休生活，才會更加自由？更有保障？
小小總結
✔提早把錢集中前20年交給保險公司，是對保險公司有利
✔保險公司是營利機構
✔【空間分散】分散多家公司投保，不要集中1家投保
✔【時間分散】分散多年繳交保費，不要集中前20年提早繳
✔不夠殘也不夠健康，領不到保險金也無法出去工作，才是最慘狀況
✔盡早累積自己的資產，才是老年保障的最大保證
