在人身保險的死亡保險中，
一定有一個欄位是要填寫【身故保險金受益人】。
有些人會直接寫【法定繼承人】，
但這樣的寫法會不會有糾紛呢？
【參考資料：葉啟洲《保險法實例研習》修訂五版，第107~111頁）】
一定有一個欄位是要填寫【身故保險金受益人】。
有些人會直接寫【法定繼承人】，
但這樣的寫法會不會有糾紛呢？
【參考資料：葉啟洲《保險法實例研習》修訂五版，第107~111頁）】
根本就沒有【法定繼承人】這個詞！
【法定繼承人】這個詞是有問題的，
翻開六法全書不會有【法定繼承人】這個名詞，
只有【繼承人】這個詞。
大家都寫法定繼承人，
也就一直延續下去了。
受益人的指定方式
我們先來看看受益人的指定方式，
可以分為以下二種：
▲【具名指定】：
指直接記載受益人的姓名。
例如：想要把身故保險金給王大美，就直接寫「王大美」，
實務上還須要再加上身分證字號和聯絡方式，避免保險金給錯人。
白紙黑字清楚記載，最不容易造成糾紛。
▲【類名指定】：
指的是以特定身份關係作為受益人的指定方式。
例如：在受益人欄位寫「夫」、「妻」、「子女」、「法定繼承人」等等。
可以分為以下二種：
▲【具名指定】：
指直接記載受益人的姓名。
例如：想要把身故保險金給王大美，就直接寫「王大美」，
實務上還須要再加上身分證字號和聯絡方式，避免保險金給錯人。
白紙黑字清楚記載，最不容易造成糾紛。
▲【類名指定】：
指的是以特定身份關係作為受益人的指定方式。
例如：在受益人欄位寫「夫」、「妻」、「子女」、「法定繼承人」等等。
【法定繼承人】的「法」，
即配偶、直系血親卑親屬、父母、兄弟姊妹、祖父母。
這樣寫雖然省事，但有可能會有後面提及的隱憂存在。
可能離婚又再娶，
可能多生了小孩，
不同時期的法定繼承人可能不一樣。
因此，在受益人欄位填寫「法定繼承人」，會有以下可能。
第一種是【訂立契約時】的法定繼承人，
第二種是【死亡保險事故發生時】的法定繼承人，
哪一種才是對的的呢？
有法院認為是【死亡保險事故發生時】的法定繼承人，
有法院認為是【訂立契約時】的法定繼承人。
節文如下：
白話文：保險契約簽訂時為法定繼承人，就已經確定是受益人了，不會更動。
白話文：請求保險金時，活著的受益人才可以算是受益人
白話文：有受益人還活著時，身故保險金「不是」遺產。
白話文：沒有活著的受益人，身故保險金「是」遺產。
內容簡述如下
問題1：何時的「法定繼承人」？何時的「妻」、「夫」？
因為人與人之間的關係會改變，可能離婚又再娶，
可能多生了小孩，
不同時期的法定繼承人可能不一樣。
因此，在受益人欄位填寫「法定繼承人」，會有以下可能。
第一種是【訂立契約時】的法定繼承人，
第二種是【死亡保險事故發生時】的法定繼承人，
哪一種才是對的的呢？
有法院認為是【死亡保險事故發生時】的法定繼承人，
有法院認為是【訂立契約時】的法定繼承人。
節文如下：
本件被保險人向OO保險公司投保OO團體保險計劃時，約定受益人為「法定繼承人」，為原審合法認定之事實，該保險契約簽訂時，被上訴人既為被保險人之「法定繼承人」，渠等為該契約受益人之地位，即告確定。
白話文：保險契約簽訂時為法定繼承人，就已經確定是受益人了，不會更動。
有法院認為要先考慮所有情況，確認被保險人真正的意思是什麼，
在保險契約僅約定或指定受益人與被保險人之身分關係時，則在當被保險人發生保險事故而死亡，決定保險金之歸屬時，除須就保險契約之文字為文義解釋外，更應探究被保險人之真意。
白話文：除了看條款文字，還要確認被保險人真正的意思是啥，確定他想給哪個時期的受益人。
因此，填寫「法定繼承人」，就會有上面的糾紛存在。
保險金是要給訂立契約時的「前妻（前夫）」？
還是「現在的妻（夫）」？
保險金是要給訂立契約時的「孩子A」？
還是現在的「孩子們A、B、C、D」？
保險金是要給訂立契約時的「前妻（前夫）」？
還是「現在的妻（夫）」？
保險金是要給訂立契約時的「孩子A」？
還是現在的「孩子們A、B、C、D」？
沒有寫清楚，就很容易造成糾紛。
問題2：法定繼承人不只一人，怎麼分？
最常見的說法，就是根據《民法繼承編第1144條》來分配。
民法1144條的白話文：配偶和直系血親卑親屬 ( 例：子女 ) 平分遺產，
若沒有子女，則配偶拿一半遺產，父母拿一半遺產。
若沒有父母，則配偶拿一半遺產，兄弟姊妹拿一半遺產。
若沒有兄弟姊妹，則配偶拿三分之二，祖父母均分三分之一遺產。
有沒有發現問題呢？
民法1144條是「遺產」的分配，
那「身故保險金」是「遺產」嗎？
我們來看一下保險法的規定
保險法110條第2項
前項指定之受益人，以於請求保險金額時生存者為限。
前項指定之受益人，以於請求保險金額時生存者為限。
保險法112條
保險金額約定於被保險人死亡時給付於其所指定之受益人者，其金額不得作為被保險人之遺產。
保險金額約定於被保險人死亡時給付於其所指定之受益人者，其金額不得作為被保險人之遺產。
保險法113條
死亡保險契約未指定受益人者，其保險金額作為被保險人之遺產。
死亡保險契約未指定受益人者，其保險金額作為被保險人之遺產。
白話文：沒有活著的受益人，身故保險金「是」遺產。
被保險人身故時【有】受益人生存，
依保險法112條，身故保險金就不是遺產，
依保險法112條，身故保險金就不是遺產，
直接用民法1144條分配？有疑問。
被保險人身故時【沒有】受益人生存，
依保險法113條，身故保險金就是遺產，
可以依民法1144條分遺產。
除非條款或當初約定有說好怎麼分，
否則事情發生後，很容易為了錢怎麼分起衝突。
為了保險金的分配問題，
就為了「法定繼承人」怎麼分配保險金而鬧上法院。
內容簡述如下
受益人：保險公司應該按照民法1144條，配偶一半，父母一半才對！
保險公司：當初沒有寫怎麼分啊！所以按照連帶債權，配偶、父、母三人平均分。
上述案例身故保險金是100萬，
若按照民法1144條分配，配偶可以拿50萬，但均分的情況下只有33萬。
後來證實保險公司發錯錢了，
因為保險單條款裡面有寫依照民法1144條去做保險金的分配了。
假如金額更大，是1000萬呢？
那就是500萬和333萬，差了166萬，金額差很大。
如此分配方式不一樣，
可能造成家人對簿公堂，
本應該讓家人安心過活的身故保險金，
卻成引發家人衝突的導火線。
【沒有寫清楚身故保險要怎麼分配，會導致嚴重的家庭糾紛】
如下二圖，關於填寫法定繼承人的保險金要怎麼分配，
多數要保書或保單條款通常會約定依照民法繼承編的方式分配，
也就是民法1144條的比例。
但還是要仔細看清楚自己的要保書或保單條款怎麼寫。
受益人辦理拋棄繼承，
那還算是法定繼承人嗎？
有沒有資格領身故保險金？
節文如下：
白話文：保險契約簽訂時為法定繼承人，就已經確定是受益人了，不會更動，和之後有沒有辦理拋棄繼承無關。
而於該保險契約簽訂時，被上訴人既為被保險人之「法定繼承人」，渠等為該契約受益人之地位，即告確定，不因繼承開始後渠等拋棄繼承，致溯及自繼承開始時喪失繼承人之身分，而受影響。
白話文：保險契約簽訂時為法定繼承人，就已經確定是受益人了，不會更動，和之後有沒有辦理拋棄繼承無關。
結論：最好事先寫清楚受益人
只寫「法定繼承人」，可能會產生上述的問題：
即不知道是何時的法定繼承人？以及身故保險金怎麼分配？
因此建議大家，為了避免受益人為了怎麼分配保險金而對簿公堂，
填寫受益人的時候，最好事先指定人名，白紙黑字填寫好。
