買車體險送免費全車烤漆？小心你被騙囉！
【車體損失保險】，
如果自己的汽車發生事故而毀損需要修理的話，
保險公司就會理賠相對應的保險金，
依照事故範圍的不同又有分為甲式、乙式、丙式，
甲式的事故範圍最廣，
乙式的事故範圍次之，
丙式車體險的範圍最小，
只限於與車輛碰撞的事故。
被飛機撞上自己的汽車，
如果是甲式和乙式也可以理賠呢！
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但是這篇文章要探討的是車體險保費的問題，
所謂的【買車體險免費送烤漆】，
指的是假裝發生車禍，讓汽車進廠維修，
從頭到尾讓保險公司買單。
這種「假事故，真出險」，可以讓保戶賺到嗎？
但問題是，
只要出險，車體險隔年就會漲保費，
別當保險公司是吃素的！
保險公司是營利機構，不是慈善機構。
所以我們先來介紹看看車體損失險的保費調整機制。
車體損失險保費計算機制？
以自用小客車、自用小貨車的車體損失保險為例：
【保險費】＝
【基本保費】×【被保險汽車製造年度及費率代號係數】×【從人因素係數】
其中【基本保費】×【被保險汽車製造年度及費率代號係數】是和汽車有關，
其中【從人因素係數】=【被保險人年齡、性別係數＋賠款紀錄係數】
上圖就是被保險人年齡、性別係數。
可以發現30歲以上60歲未滿的女性，費率是最低的。
而且同年紀的情況下，女性費率一直比男性低。
汽車的種類、年齡、性別是無法控制的，是固定的因素，
但【賠款紀錄係數】則是可以被改變的，
這個就和出險的次數有很大的關係。
而【賠款紀錄點數】則是和【無賠款年度點數】和【賠款次數點數】有關。
要先數數看以下。
【無賠款年度點數】：續保前三年有幾年沒有賠款？
【賠款次數點數】：續保前三年總計賠過幾次？
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| 上圖：【無賠款年度點數】與【賠款次數點數】計算 |
例如，
某甲前3年每年都出險1次，
某乙前3年的2年都沒出險都很幸運，但第3年超倒楣出險3次，
誰的點數會比較高呢？
某甲的因為每一年都有出險，
所以無賠款年度是0點，
前三年賠款次數3次，則是2點。
總計是2點。
某乙的因為有2年沒出險，
所以無賠款年度是-2點，
所以無賠款年度是-2點，
前三年賠款次數3次，則是2點。
總計是0點。
如果某甲和某乙都是30歲以上未滿60歲的男性，
某甲點數是2點，賠款紀錄係數是0.4，加費40%，
某乙點數是0點，賠款紀錄係數是0，加費0%。
某甲的駕駛技術是穩定的爛，
但某乙只是第3年太倒霉出險3次。
藉由這樣的制度可以篩選出駕駛技術真正爛而該加費的人。
故意出險送烤漆，會被加費多少？
買車體險送免費全車烤漆，
只是故意出險讓保險公司買單而已，
俗稱「洗車」。
假設小明是30歲男性，車體險保費是30000元。
第1年末因為出險免費烤漆，
賠款紀錄點數是0點。
所以第2年的保費會是30000元，
但沒有出險的情況下，賠款紀錄點數是-1點。
第2年保費會是24000元。
正是因為免費烤漆後第2年保費也一樣，
多數民眾會以為沒關係，
但實際上本來是可以變少的。
第3年賠款紀錄點數是-1點，
保費會是24000元，
但沒有出險換免費烤漆的情況下，
賠款紀錄點數是-2點，
保費會是18000元。
第4年賠款紀錄點數是-2點，
保費會是18000元，
但沒有出險換免費烤漆的情況下，
賠款紀錄點數是-3點，
保費會是12000元。
第5年賠款紀錄點數是-3點，
保費會是12000元，
但沒有出險換免費烤漆的情況下，
賠款紀錄點數是-3點，
保費會是12000元。
也就是說，
為了這個免費烤漆而故意出險，
總計4年累積會多繳18000元的保費。
小小結論
所以並不是買車險送免費烤漆，
這代價是要付出多的保費。
況且保險公司也不是白痴，
這種情況愈來愈多的代價就是全體漲保費，
羊毛出在羊身上，
別再以為真的有免費烤漆這種事情了。
