開車必備-第三人責任保險、超額責任險！撞到法拉利也不怕

 

最近一起新聞是，

某位駕駛在開車過程當中不慎撞到四台法拉利名貴車，

需要負擔上千萬元的維修費用，

一般的民眾根本無力負擔。




開車已經是一般人生活的一部分了，很難避免，

但萬一發生車禍又可能面臨上千萬天價賠款，

這時候該怎麼辦呢？

一、發生車禍，可能有哪些賠償責任？

車禍發生之後，

可能會對以下的對象有賠償責任：

(1)自己車外的人，例如對方駕駛、對方乘客、路人等等

(2)自己車內的乘客，例如自己開車闖紅燈導致乘客受傷，自己對乘客也有責任。


至於賠償的項目，

可以看民法對於賠償責任的細項：

   

【民法192條1項、2項】
不法侵害他人致死者，
對於支出醫療及增加生活上需要之費用或殯葬費之人，
亦應負損害賠償責任。

被害人對於第三人負有法定扶養義務者，
加害人對於該第三人亦應負損害賠償責任。

【民法193條1項】
不法侵害他人之身體或健康者，
對於被害人因此喪失或減少勞動能力或增加生活上之需要時，
應負損害賠償責任。

【民法194條】
不法侵害他人致死者，被害人之父、母、子、女及配偶，
雖非財產上之損害，亦得請求賠償相當之金額。

【民法195條1項】
不法侵害他人之身體、健康、名譽、自由、信用、隱私、貞操，或不法侵害其他人格法益而情節重大者，被害人雖非財產上之損害，亦得請求賠償相當之金額。其名譽被侵害者，並得請求回復名譽之適當處分。

【民法213條1項】
負損害賠償責任者，除法律另有規定或契約另有訂定外，
應回復他方損害發生前之原狀。

被害人體傷：

(1)【醫療行為所生之費用】：
   要幫別人出醫療費用。

  

(2)【工作損失及勞動力減損之損失】：
   

【臺灣高等法院花蓮分院民事判決105年度上易字第24號】（節錄）
按被害人因身體健康被侵害而喪失勞動能力所受之損害， 其金額應就被害人受侵害前之身體健康狀態、教育程度、專門技能、社會經驗等方面酌定之，不能以一時一地之工作收入為準。所謂減少及殘存勞動能力之價值，應以其能力在通常情形下可能取得之收入為標準（最高法院63年台 上字第1394號、61年台上字第1987號判例參照）

    勞動力減損導致無法工作，可不是賠償對方每個月22k就好，
    萬一自己把醫生撞殘了，要賠償他未來無法看診的收入。

(3)【為生活上需要增加支出的費用】：
    例如需要購買輪椅，把家裡改造成無障礙空間，或是需要看護費用。

(4)【慰撫金】：
    他被撞殘後無法再到處出國玩了，少了生活的樂趣，可請求撫慰金


這些金額零零總總加起來，數字是非常可怕的。

【圖片來源中天新聞】

被害人死亡，則間接被害人（如父母、小孩、配偶）得請求：

(1)【直接被害人死亡前為其支出之醫療費用】：
     要幫別人出醫療費用。

(2)【殯喪費用】：
     要幫別人辦理喪事。

(3)【扶養費用】：
     如果對方有二個孩子要養，要負責幫他養，養小孩很貴的。

(4)【慰撫金】：
      對方的二個孩子沒了父母，或對方沒了小孩，
      無法享受天倫之樂，要給他們精神賠償。

被害人財物上的損失：

【修復費用或恢復原狀的費用】：

例如：撞上四台法拉利，車主可以要求恢復原狀的費用。
例如：撞壞政府的測速照相機，也需要賠償

二、什麼是「責任保險」

簡單來說，

責任保險是當自己需要賠償對方時，

幫忙自己賠償別人的保險，

所以是賠給對方，不是賠給自己。


我們先來看看保險法對於責任保險的定義，

【保險法第90條】
責任保險人於被保險人對於第三人，依法應負賠償責任，
而受賠償之請求時，負賠償之責。

責任保險要啟動的要件有兩個，

1、被保險人對於第三人依法應負賠償責任。

2、受賠償之請求。

上述所依的「法」即為民法

【民法184條第一項前段】
因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任

並不是事故發生，責任保險就會啟動！

有賠償責任，是責任險啟動的條件之一。

例如：

我遵守交通規則等紅燈時，後面的機車撞上我，他有受傷，

我是完全沒有責任的，所以責任保險就不會啟動。

又例如：

我撞傷一個老太太，我的責任是100%，

但是老太太很佛心沒有向我要賠償，那我的責任保險也不會賠償對方。

常見的責任保險有很多，

例如企業生產的商品有缺陷導致民眾受傷，有產品責任保險幫忙賠償。






例如火鍋店不慎燙傷客人，公共意外責任保險也會出面。

【圖片來源：蘋果日報2012/12/14網站】

看到「責任」二字，

就要知道是依照自己負擔多少責任賠償給別人的，

且須對方有跟自己求償，

並不是事故發生就一定會啟動責任險。

三、我已經有強制汽車責任保險了，夠嗎？

非常不夠！

強制汽車責任保險自民國87年1月1日開辦以來，

雖然給付金額從140萬(含20萬醫療費用)成長到今天的220萬(含20萬醫療費用)，

但仍不足以應付今天重大車禍可能產生的賠償費用。

【強制汽車責任保險給付標準第7條】
受本保險每次因汽車交通事故致每一人死亡給付、殘廢給付及傷害醫療費用給付之金額，合計最高以新臺幣220萬元為限。

目前強制汽車責任保險僅僅給付：

(1)殘廢或死亡：最高200萬。

(2)醫療費用：最高20萬。

前面說到把別人撞成終身癱瘓法院判賠3000多萬的例子，

200萬真的非常不足。



而且強制汽車責任保險不包含財產損失，

以這次撞壞四台法拉利的事件為例，

因為都沒有人受傷，只有財產損失，強制汽車責任保險是不會啟動的。

四、開車必備第三人責任險，超額責任保險，乘客責任險

就是因為強制汽車責任保險的不足，

才會需要再加上【第三人責任險】、【超額責任保險】、【乘客責任險】來幫忙。

強制汽車責任保險是第一道防護線，

第三人責任險事第二道防護，

超額責任險是第三道防護。



有了這三道防護線，

才能夠安心開車上路，

不會因為車禍導致雙方都陷入一輩子的陰影，

為了自己、為了他人，請投保足額的責任險再上路。