很愛自己的小孩，所以小孩要很多保險？
保險公司可以保護小孩一輩子嗎？
新生兒保單規劃有哪些常見誤區呢？
保險之目的是填補經濟上的損害，
父母應該優先投保。
有許多父母認為，
【因為自己很愛小孩，所以要幫小孩買很多保險】
這樣的觀念正不正確呢？
這邊我們要先區分【情感上的損害】以及【經濟上的損害】二者的不同，
「很愛自己的小孩」這是情感上展現，
失去自己的小孩會有很大的情感上的損害。
這與保險能夠做的事情完全不同，
保險只能填補「經濟上的損害」，
保險公司是賠錢，而不是賠一個新小孩，
情感上的損害是無法估量，
也無法透過保險公司填補。
反觀經濟上的損害可以被計算，
也可以透過保險公司給付保險金，
填補經濟上的損害，
所以應該是針對【經濟上的損害】來規劃保險，
而不是看更愛誰。
那麼，一個家庭裡面發生什麼樣的事故會造成經濟上的損害？
一個家庭經濟上的損害可以分為二種，
分別是【收入減少】以及【費用增加】。
身為家庭經濟支柱的父母一旦發生事故，
不論是生重病或是失能，
帶來的不只是【收入減少】（不能外出工作），
還有【費用增加】（醫療費用、照護費用、家庭勞務費用），
而小孩一旦發生事故，
由於小孩大部分情況下對家庭沒有勞務或是經濟上的貢獻，
通常不會有收入減少的問題，
除非這個小孩已經很會賺錢或是可以包辦家事，
已經可以為家庭貢獻一己之力，
否則只會造成【費用增加】，
諸如小孩的醫療費用、照護費用等等，
總結，
一旦發生事故，
大部分的情況會是下面的狀況，
父母會有【收入減少】以及【費用增加】的雙重經濟損失，
小孩會有【費用增加】的經濟損失。
父母的經濟損失會比小孩來的更大，
父母才是家庭裡面，最應該優先投保保險的人。
事實上，
所謂的【新生兒保單】是不夠完整的，
應該是要用【新生兒家庭保單】，
一個新生兒誕生是整個家庭的事，
不是只有新生兒需要保險規劃。
重大經濟損失的項目最需要保險
發生哪些事故有可能導致經濟損失呢？
我們可以依照損失的程度來做排列。
＊每個人實際狀況可能略有不同，數字僅供參考＊
1、【等級1，損失千萬以上】
例如失能或是死亡，
以一個30歲的年輕人為例，
失能所帶來的不只是失去未來50年的收入，
還有未來50年的照護費用，
經濟損失程度可能達到千萬以上的等級。
2、【經濟損失程度，百萬以上】
例如癌症的醫療費用，
由於治療癌症的最新醫療科技相當昂貴，
可能花費百萬元以上。
3、【經濟損失程度，數萬元～數十萬元】
例如動手術，
如果要使用更好的技術或藥材，
勢必得花費更多金錢。
4、【經濟損失程度，數百元～數千元】
例如感冒的掛號費，跌倒擦傷的掛號費。
當然，
最好的情況就是所有經濟損失都可以由保險公司填補，
不論是損失幾百元、幾千元、幾百萬元，
保險公司全部填補，這樣最好！
但是呢，最重要的就是這個但是了！
天下沒有白吃的午餐，
請保險公司在發生事故的時候要付理賠金，
代價就是要付出保險費。
在保費預算有限的情況下，
你想讓保險公司賠幾百元？
還是讓保險公司賠幾百萬元呢？
相信聰明的你心中一定有答案了。
應該是以理賠數百萬元的項目為優先。
簡稱為先保大再保小。
定期險優先於終身險
有許多父母希望能夠用保險保護小孩一輩子，
事實上，要保護小孩一輩子的方式有比保險更有效的方法。
《延伸閱讀：保險公司值得依靠終身嗎？》
《延伸閱讀：終身險？定期險？買保險也要風險管理！》
凡事都要用最糟的情況來設想，
終身險種首先要面對的問題就是，
保險公司不一定會比小孩更長壽，
但是保險公司已經先拿到一輩子保費了，
保險公司提早拿到錢，
是對保險公司更有利，而不是對消費者更有利。
要用企業經營和風險管理的角度看，
有哪一間公司老闆會先預付一輩子薪水給員工，
再期望員工能夠認真工作一輩子呢？
想要保護小孩一輩子的方法，
更好的方法是從小建立財務管理、自律習慣、培養專長，
累積專屬自己的有形資產、無形資產，
這會遠比依賴保險公司更加可靠許多。
結論
✔應該是【新生兒家庭保單】，不是只有【新生兒保單】✔經濟損失更多、責任更大的父母，應該優先投保
✔先保大再保小，把錢用在刀口上
✔定期優於終身，保險公司不一定比小孩長壽，凡事做最壞打算。
