投資型保單當真能賺錢？小心被保險公司當盤子了！




投資型保單有【投資】二個字，適合當做投資平台嗎？

別忘了保險公司和基金公司都是營利機構，

每多過1道程序，就會被多扒1層皮。


保險公司和基金公司要抽費用維持營運，

這部份是沒什麼問題，

投資賺錢會抽成，沒問題！

但投資賠錢也會抽成，這是怎樣？！

因為這樣的制度設計，

不論投資漲跌，保險公司和基金公司永遠是最大的贏家。

投資型保單是什麼？

 
你所繳交給保險公司的保費，

會有一部分拿去投資基金，

投資基金的賺賠由消費者自行負責。



只是保險公司和基金公司都是營利機構，

保險公司會抽成、基金公司也會抽成，

抽多抽少的問題。


如何辨識投資型保單？

 

打開你的保險單，如果有【變額】這2個字，就是投資型保單了


之所以會有【變額】這2個字，

是因為所以繳交的錢有一部分是拿去做投資用途，

保單價值會隨著投資的成效而改變，

所以才會有【變額】2個字。


投資的部份，保險公司會抽哪些費用？

 

以下來介紹保險公司會在投資型保單內收取哪些費用，

巧立名目就可以抽一堆🤪

由於投資型保單種類繁多，無法逐一介紹，

仍必須要以實際的保單條款為主。


【1】保費費用       _

這部份的費用由保險公司收取，

抽的費用要視契約條款而定，

有的條款抽很大，

【上圖，保費費用表，範例1】

例如每年繳交給公司的保險費是10萬元（目標保險費），

第1年保險公司會抽6萬，

第2年保險公司會抽6萬，

第3年保險公司會抽2萬，

第4年保險公司會抽5千，

第5年保險公司會抽5千，

第6年之後不再抽取。

總計會被保險公司抽走15萬元，共計150%的年繳保費。

【上圖，保費費用表，範例2】

有的則是抽3.5%，

例如年繳保險費是10萬，

則是每年抽取3500元。


也有的條款是不抽這個費用的

各種保單條款差異非常大，

沒有統一標準，

必須要以實際的保單條款為主。



【2】保單管理費      _

第二種就是保單管理費，


【上圖，保單管理費，範例】

以上面這張圖為例，

每個月100元，就是每年1200元。


另外1~4年還有【保單帳戶價值】x比率，

保單帳戶價值就是存在保單裡面的錢，

是用總資產來計算，

假設保單帳戶內有100萬，

則第3年會被抽100萬x(0.175%x12)=2.1萬。



這部份也是沒有統一的標準，

要以實際的保單條款為主。




【3】投資標的之保管費、管理費  

再來是針對總保單價值資產抽取的保管費和管理費，

如下面這一張圖：
【上圖，保險公司抽的帳戶管理費與保管費】

這部份是用存在保單的總資產來計算，

如果總資產為100萬，

則保險公司會每年抽取100萬x(1.25%+0.15%)=1萬4000元，

放在保單的總資產愈龐大，保險公司就抽愈多。



當然這沒有統一的標準，

每張保單條款也不同，

要以實際保單條款為準，



投資的部份，基金公司會抽哪些費用？

 
這邊要先破除一些迷思，

基金公司真的是為了基金投資人賺錢嗎？

不對，

一般的基金公司最終目的都是要為公司股東賺錢，

並不是為了基金投資人，

所以必須先滿足公司股東，

把部分利潤分撥給股東，

其餘的才是給基金投資人。

造成嚴重的利益衝突。




而且多數基金公司產品抽取的費用都相當驚人，

零零總總各種費用可達3%以上，

也就是投資每100萬，每年先被基金公司抽3萬以上，

而且是賺錢被抽費用還沒關係，

問題是如果賠錢他們也都會抽。

長期而言，基金公司會是最大的贏家。

【上圖，範例，基金公司抽的費用零陵總總加起來非常高，不論賺賠】





但有一間基金公司非常特別，

那就是美國的Vanguard，

他創了一個特別的制度，

只要購買Vanguard的產品就自動成為公司股東之一，

把公司股東和基金投資人的利益衝突就解決了。




也因為Vanguard公司這樣的特性，

巴菲特也在2013、2016寫給股東的信當中也很推薦Vanguard這一間公司，


【上圖，2013巴菲特寫給股東的信中推薦Vanguard】


【上圖，2016巴菲特寫給股東的信中推薦Vanguard】


例如下面Vanguard基金公司出產的VT，

他所抽取的費用就是0.08%，

也就是萬分之8，

投資100萬元，Vanguard每年抽取800元，

遠比其他基金公司動輒就是3萬元要低上許多。

【上圖，Vanguard出產的VT僅每年抽取萬分之8費用，資料來源：Morningstar】


透過保險公司的投資型保單投資VT這檔基金100萬（如果有的話），

Vanguard基金公司會抽每年抽800元，

但保險公司每年會抽1萬3千到1萬5千元。

保險公司過個水，就可以抽相當於基金公司18倍的費用。




小結論

 
透過投資型保單投資基金，

保險公司會抽成，

基金公司也會抽成，

賺錢會抽成還沒什麼問題，

但問題是賠錢也照樣抽，

長期下來，保險公司、基金公司是最大的贏家。



所以是建議不要透過投資型保單進行投資，

多讓保險公司過一手、多扒一層皮而已。



基金公司的部分，

會比較推薦以Vanguard基金公司為主，

不會有利益衝突的問題。



關於怎麼投資，

建議可以看看每年頒獎超過100年的諾貝爾基金會怎麼資產管理的，

至少他們已經存活超過100年，是非常值得參考的案例。

延伸閱讀《你把錢都押在保險公司？來看看諾貝爾基金會怎麼用錢！》

  


當然，

如果你覺得你比諾貝爾基金會或巴菲特聰明，

那就不用看了🤪
















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